Unilever DanmarkSkift lokation
Managing Director, Better Than Cash Alliance
Før hun kom til Better Than Cash Alliance, var Ruth Australian Co-Chair hos G20
Global Partnership for Financial Inclusion og Financial Services for the Poor
Adviser hos Australian Agency for International Development.
Næsten 2 millioner mennesker lever uden adgang til de formelle, finansielle systemer. Det betyder, at de ikke har en bankkonto eller mulighed for at optage billige lån – eller opbevare opsparede midler.
Det gør det ekstremt svært for dem at investere i fremtiden, sørge for familiens helbred og uddannelse eller etablere en virksomhed. Den eneste måde, hvorpå de kan gennemføre eller modtage betalinger, er med kontanter. Det er usikkert og upraktisk. Og det betyder desuden manglende gennemsigtighed for regeringer, virksomheder og det enkelte individ.
Når mennesker holder op med at anvende kontanter og får mulighed for at gennemføre digitale betalinger, skaber det stor værdi. I følge tal fra Verdensbanken er der gennem de seneste 3 år blevet langt flere mennesker, som har en opsparingskonto - enten på deres mobiltelefon, kort eller online. Men de sidste 30% mangler stadig. Det er et stort problem at løse, men det er også en stor mulighed.
For store virksomheder er digitale betalinger muligheden for en sjælden win-win. Det betyder nemlig, at de kan bidrage til at indfri FNs Sustainable Development Goals – herunder reducere fattigdom, og øge ligheden mellem kønnene – samtidig med, at de gør noget godt for den enkelte virksomhed, dens distributører, samhandelspartnere og forbrugerne. Indtægterne kan øges gennem nye forretningsmuligheder, som udnytter digitaliseringen. Det omfatter muligheden for at tilbyde finansiering til leverandører og distributører.
Unilevers Jaza Duka program i Kenya er et godt eksempel. Her øgede supermarkederne deres omsætning med 20% i løbet af de første 6 måneder, da de fik adgang til kortvarige lån fra Kenya Commercial Bank (KCB). Disse var baseret på supermarkedernes indkøbshistorik med Unilever. Pengene blev brugt til at udvide lagerbeholdningen og sortimentet og medførte øget trafik i butikkerne. Der er nu stor interesse blandt de lokale virksomheder for at blive KCB agenter, der kan tilbyde bankydelser, der kan skabe en ny indtægtskilde.
Enhver virksomhed, der kan skabe denne type success, er en god nyhed for alle led i værdikæden. Det viser, at virksomheder med stor indflydelse og omfattende værdikæder kan gøre en stor forskel.
Jaza Duka er bare et af mange eksempler på, hvorfor og hvordan en virksomhed vælger at digitalisere betalingerne i sin forsyningskæde. Andre eksempler er Gap Inc., hvis indsats førte til, at 95% af virksomhedens medarbejdere i Indien fik udfbetalt deres lønninger digitalt. I takt med at virksomhederne indførte disse forandringer, så de en generel reduktion i nedslidningen af deres medarbejdere på 15–20%. Og i Bangladesh rapporterede beklædningsvirksomheder i BSR’s HERfinance program en tidsbesparelse på hele 53% i leverandørernes administrations- og finans teams.
På globalt plan er kvinderne de fattigste og de mest ekskluderede. Og de kvindelige forhandlere i globale forsyningskæder – dem, der driver små forretninger – har næsten ingen adgang til kreditter, der gør det muligt at ekspandere. Der er massiv mangel på kreditter til kvindelige ejere af små og mellemstore virksomheder. Den seneste World Bank Group research estimerer, at behovet er $1.7 billioner årligt.
En løsning af dette problem vil gøre en forskel for handelsfirmaer generelt, men især for kvinder. De er traditionelt fanget i en fattigdoms-cirkel og de har typisk kontrol over familiens økonomi – hvilket vil øge deres personlige sikkerhed og styrke deres økonomiske muligheder.
Der er også en anden afledt effekt. Ifølge UN Foundation, geninvesterer kvinder 90% af deres indtægt i familien. For mænds vedkommende er dette tal kun 30–40%. Så det er en anden win-win – cirklen bliver positiv og dynamisk.
Den største udfordring er at lære virksomheder og mennesker, at det ikke fører nogen veje hen at arbejde i kontanter. For individet vil det ikke føre til den fremtid, som vi ønsker for os selv – eller til muligheden for at vækste en virksomhed. Og det gør os ikke i stand til at kontrollere vores økonomi ift. fx skolepenge eller udgifterne til et bryllup på en sikker måde, hvis man er afhængig af høje renter fra lånudbydere. Og det hjælper ikke virksomhederne til at udvikle gennemsigtige og inkluderende forsyningskæder.
Mennesker har behov for sikker adgang til finansielle ydelser, og her er digitale betalinger en god løsning. Men det indebærer et kulturskifte. Mange mennesker tror, at det er mere sikkert at have pengene i hænderne end i banken. Så del af udfordringen er at få folk til et stole på udbyderne af finansielle ydelser.
Blandt de 1.7 mia. voksne, som ikke anvender netbank ydelser, har 2/3 en mobiltelefon. Folk er vant til at bruge telefonen til at købe data. Så det næste step – at bruge telefonen til at modtage og overføre penge – kan blive nemmere at forstå og omfavne. Derfor går udviklingen så stærkt i Øst Afrika og andre vækst-økonomier.
Et voksende antal virksomheder begynder at forstå, hvordan digitale betalingssystemer kan få en positiv effekt på deres forretning og menneskers liv. Men vi har behov for at se en hurtigere udvikling. Better Than Cash Alliance har netop offentliggjort en rapport ,der viser partnerskaber, som skaber imponerende resultater. Vi håber, at dissse indsigter og denne dokumentation vil hjælpe til at øge tilliden til og interessen for digitale betalinger og finansiel inklusion blandt mange mennesker – især kvinder.
Rettighederne til alle billeder i denne artikel tilhører Mastercard
Better Than Cash Alliance rapporten omfatter tre praktiske forslag til, hvordan virksomheder kan tage hul på at digitalisere betalingerne i deres forsyningskæde.